دليل لاتخاذ قرارات الائتمان

الائتمان أداة قوية ومفيدة ، ولكن يجب التعامل معها بحذر ...

سواء كان الأمر يتعلق بالمشتريات ، أو الرهون العقارية ، أو الموافقات على القروض ، أو تمويل B2B ، تحتاج العديد من المنظمات إلى إنشاء عملية واضحة وفعالة لاتخاذ قرارات ائتمانية .

إن فهم المبادئ واستراتيجيات القرار المتضمنة هو معرفة مفيدة لكل من مقدمي طلبات الائتمان ومقدمي الائتمان .

ما هو قرار الائتمان؟

قرار الائتمان هو عملية تقييم الجدارة الائتمانية للمقترض المحتمل. هدفها هو تحديد ما إذا كان سيتم الموافقة على طلبات الائتمان أو رفضها أو تعديلها.

يتضمن فحص مجموعة من العوامل المتعلقة بقدرة المقترض واحتمالية سداد الائتمان.

بالنسبة للبنوك وشركات بطاقات الائتمان والعديد من الشركات ، يعد اتخاذ القرارات الائتمانية جزءًا روتينيًا وحيويًا من العمل.

يجب أن تكون موثوقة وفعالة لأن تقديم الائتمان يمكن أن يفيد أو يضر المقرضين بشكل كبير.

ما هي العوامل التي تلعب دورًا في اتخاذ القرارات الائتمانية؟

نموذج القرار الائتماني الأكثر شهرة هو 5 Cs للائتمان.

5 Cs من الائتمان

5 Cs للائتمان هو إطار لتقييم الجدارة الائتمانية للمقترض.

من خلال تقييم كل "C" ، يمكن للمقرضين اتخاذ قرارات مستنيرة حول من يقرضون الائتمان وما هي الأسعار التي يقدمونها.

1. الشخصية

كتب الكاتب السياسي الإنجليزي توماس باين:

"الاحتفاظ بالشخصية أسهل بكثير من استعادتها."

في اتخاذ القرارات الائتمانية ، تشير الشخصية بشكل أساسي إلى السلوك السابق للمقترض. يتضمن تاريخ سداد الائتمان السابق وسمعتهم ومعلومات أخرى حول تعاملاتهم التجارية. حالات التخلف عن السداد والتأخر في السداد والتاريخ الائتماني السيئ تعمل جميعها ضد المقترضين.

يبحث صناع القرار الائتماني أيضًا عن علامات الموثوقية ، مثل السداد في الموعد المحدد أو في وقت مبكر. لهذا الغرض ، يتم استخدام عمليات التحقق من السجل الائتماني وسجلات التوظيف وسجلات المبيعات والإيرادات والمراجع الشخصية والبيانات الأخرى.

باختصار ، يعتبر المقترض ذو الشخصية الجيدة مخاطرة ائتمانية أقل ، ومن المرجح أن يحصل على شروط دفع أفضل.

2. القدرة

يشير هذا إلى قدرة المقترض على سداد الأعمال التجارية. يتم أخذ الكثير من العوامل في الاعتبار عند تقييم ذلك: الإيرادات الحالية والمتوقعة ، والنفقات الحالية (ربما بما في ذلك الديون الأخرى) ، والأصول ، وعمليات التحصيل ، والمزيد.

كلما زادت قدرة المقترض المحتمل ، انخفضت مخاطره. وكلما زادت احتمالية الموافقة عليها لمنح الائتمان.

3. رأس المال

يشمل رأس المال الأرباح والمدخرات و / أو الاستثمار في الأعمال التجارية.

يرى المقرضون مصادر مختلفة لرأس المال كإشارة على قدرة المقترضين على سداد الديون وصحة الأعمال على نطاق أوسع.

كما يُنظر إليه على أنه علامة على مستوى التزام المقرضين بالعمل التجاري. إذا كان شخص ما مستثمرًا بشكل كبير في عمل تجاري ، فمن المحتمل أن يكون لديه دافع كبير لإنجاحه أيضًا.

4. الضمان

الضمان هو الشيء الذي يمكن تقديمه كضمان في حالة عدم إمكانية سداد القرض. يمكن أن تشمل أشياء مثل: المخزون أو الممتلكات أو معدات الأعمال أو النقد أو الفواتير.

إنه ليس مطلوبًا دائمًا ، ولكن في الظروف التي يكون فيها ، يتم تقليل مخاطر المقرض. أو إذا نظرنا إليها من منظور المقترض: فهي تزيد من فرصة الحصول على الائتمان.

5. الشروط

يشير هذا إلى الظروف الاقتصادية التي قد تؤثر على قدرة المقترض على سداد القروض.

وتشمل هذه الظروف والظروف الاقتصادية الكلية الأكثر تحديدًا للمقترض. بالنسبة للأعمال التجارية ، قد يعني هذا الظروف الحالية أو المتوقعة في صناعتهم أو تخصصهم.

المخاطرة مقابل المكافأة في اتخاذ القرارات الائتمانية

تحتاج المؤسسات المالية والشركات التي تمر بعملية اتخاذ القرار الائتماني إلى النظر في قضيتين رئيسيتين مهمتين لكل حالة: المخاطر والمكافأة .

إن تقديم الائتمان وتلقيه ، سواء كان قرضًا تقليديًا أو الوصول إلى الائتمان التجاري أو مجرد فترات سداد أطول ، يمثل مخاطرة دائمًا.

قد تتسبب الظروف الخارجة عن سيطرة كل من المقرض أو المقترض في تأخر السداد أو التخلف عن السداد.

لكن المكافآت عالية أيضًا. أولاً ، يمكن أن تكسب القدرة على تقديم الائتمان عملاء من المنافسين الذين لا يقدمونها.

ثانيًا ، يمكن أن تمكّن حلول الائتمان الشركات من زيادة متوسط ​​حجم الطلبات (AOV) لعملائها - وهذا ينطبق بشكل خاص على شركات B2B التي تقدم ائتمانًا تجاريًا. يمكن أن يكون لهذا بدوره آثار إيجابية على رضا العملاء وولاء العملاء.

أهمية الحماية من الاحتيال

يعد منع الاحتيال في الحصول على القروض أحد أهم جوانب استراتيجيات اتخاذ القرارات الائتمانية.

يمكن التحقق من عدة أشياء للمساعدة في اكتشاف هذا. يتم إجراء الفحص من أجل تسجيل بيانات المشتري مقابل البيانات المعروفة والبحث عن الفروق.

على سبيل المثال ، إذا كان مقدم الطلب مدرجًا في القائمة السوداء. أو ، إذا كانت شركة ، لمعرفة ما إذا كان مديروها يتخلصون من الأسهم مؤخرًا.

تتضمن التطبيقات الرقمية طبقة إضافية من البيانات لتحليلها للبنوك والشركات ، ويشار إليها أحيانًا باسم "البصمات الرقمية". يمكن تجميع عناوين IP ، على سبيل المثال ، مع بيانات الموقع ونقاط البيانات الهامة الأخرى.

قرار الائتمان الآلي

في السابق ، كانت عملية اتخاذ القرار الائتماني تتضمن السفر للتفاعل الشخصي في البنوك أو المصانع أو المستودعات.

في هذه الأيام ، يتم أتمتة الأمر بشكل متزايد ويتم عبر الإنترنت. وهذا يحقق مكاسب في الكفاءة لكل من المقرضين والمقترضين ، مما يساعد كلا الطرفين على توفير الوقت والموارد.

يمكن للمقترضين الحصول على قرارات أو عروض شبه فورية من العديد من المقرضين. ويمكن للمقرضين اتخاذ القرارات والعروض للعديد من المقترضين أيضًا.

يمكن للنماذج الآلية أيضًا تقليل مخاطر الائتمان والتكاليف بالنسبة للمقرضين. بالنظر إلى البيانات الصحيحة ، يمكن لنماذج التعلم الآلي اتخاذ قرارات أكثر اتساقًا وذكاءًا من البشر.

عندما يحدد نظام ما مشكلة احتيال محتملة في أحد التطبيقات ، يمكن إحضار محلل ائتمان أو احتيال إلى العملية. يمكنهم فحص البيانات عن كثب وممارسة حكمهم على القضية.

ماذا يحدث بعد منح الائتمان؟

بالنسبة للشركات ، يمكن النظر إلى قرارات الائتمان كجزء من عملية الطلب إلى النقد الأوسع (O2C).

يتضمن ذلك تنظيم كل شيء من وقت تقديم الطلب حتى دفعه ، بما في ذلك تلبية الطلبات وشحنها ومعالجة الفواتير والتحصيلات.

الاستعانة بمصادر خارجية للحصول على الموافقة الائتمانية

خارج القطاع المالي ، لا تمتلك الشركات في كثير من الأحيان القدرة على تقديم الائتمان مباشرة للعملاء المحتملين.

في هذه الحالات ، يمكنهم الاعتماد على أطراف ثالثة. ستهتم مثل هذه الخدمات باتخاذ قرارات الائتمان نيابة عن الشركات عبر حل تمويلي ذي بطاقة بيضاء.

نموذج TreviPay لقرارات الائتمان

TreviPay متخصصة في تمويل B2B وحلول الائتمان التجاري. يمكّنك حلنا من تقديم ائتمان تلقائي يصل إلى 250 ألف دولار أمريكي لعملائك دون الاكتتاب فيه.

على عكس بطاقات الائتمان ، لا يمكن إنفاق هذه الأموال إلا معك. مع معلومات إضافية ، قد نمنح ائتمانًا أقل أو أكثر بكثير.

تستخدم نماذج مخاطر الائتمان الخاصة بنا معلومات العملاء والتحليلات المتقدمة لاتخاذ قرارات ائتمانية سريعة وقوية.

كما أنه يفحص بشكل فعال التطبيقات عبر الإنترنت بحثًا عن الاحتيال ، ويزيل الحالات المشبوهة من العملية الآلية بمجرد اكتشافها. يتم إجراء هذا التقييم الآلي للمخاطر بالكامل في غضون ثوانٍ.

خاتمة

قرار الائتمان هو عملية تقييم الجدارة الائتمانية للمقترض المحتمل.

يحدث في بداية دورة حياة العميل ، والتي ربما تكون المرحلة الأكثر أهمية. يريد كل من مقدمي الائتمان والمقترضين تقييم المخاطر والعائد والعثور على المعدلات والشروط المناسبة.

نموذج اتخاذ القرار الائتماني الأكثر شهرة هو 5 Cs للائتمان ، والتي هي الشخصية ، والقدرة ، ورأس المال ، والضمانات ، والشروط.

يعد منع الاحتيال في الحصول على القروض أحد أهم جوانب استراتيجيات اتخاذ القرارات الائتمانية.

هناك فوائد كبيرة لأتمتة قرارات الائتمان. تختار الشركات بشكل متزايد تطبيق هذه التكنولوجيا. سيقوم كل نموذج جديد لاتخاذ قرارات الائتمان بتحليل مصادر البيانات الخارجية بسرعة ودقة متزايدة.