الخدمات المصرفية كخدمة لمنصات التكنولوجيا المالية والبرامج

هل يمكنك تقديم خدمات مصرفية مثل القروض أو التمويل في حال لم تكن بنكًا؟ مع تطور التكنولوجيا المصرفية المفتوحة ، أصبح الأمر الآن أسهل من أي وقت مضى! تكتسب الخدمات المصرفية كخدمة شعبية متزايدة عبر الشركات كوسيلة لزيادة مشاركة العملاء والاحتفاظ بهم.

في قلب ثورة BaaS يكمن مفهوم الخدمات المصرفية المفتوحة ، وهو نهج يدعو إلى المشاركة الآمنة للبيانات المالية بين البنوك ومقدمي الطرف الثالث المعتمدين.

من خلال الاستفادة من مبادئ BaaS ، يمكن لمنصات التكنولوجيا المالية والبرامجيات أن تقدم للعملاء حلولاً مالية مخصصة قائمة على البيانات لم يكن من الممكن الوصول إليها في السابق ضمن حدود الأنظمة المصرفية التقليدية. كانت M Liquido في طليعة تمكين الشركات من تبني BaaS وفتح الخدمات المصرفية. من خلال الشراكات الإستراتيجية مع المؤسسات المالية ومزودي التكنولوجيا ذوي التفكير المستقبلي ، لعبنا دورًا محوريًا في إحداث ثورة في كيفية تقديم الخدمات المصرفية واستهلاكها من خلال الحلول المصرفية. في هذه المقالة ، نلقي نظرة فاحصة على BaaS وإمكانياتها في FinTech أو منصات البرامج.

ما هي الخدمات المصرفية كخدمة؟

حتى إذا كنت لا تعرف مصطلح BaaS حتى الآن ، فمن المحتمل أنك سمعت عن SaaS. في جميع مجالات "كخدمة" ، تظل المبادئ كما هي. يقدم لك مزود الخدمة الحل الحالي ، عادةً في شكل اشتراك ، مما يتيح لك الاستمتاع بجميع مزاياها دون الاستثمار في مواردك وبنيتك التحتية.

بينما في حالة SaaS ، تختار الشركات هذا النموذج لتجنيب نفسها تطوير البرامج المخصصة ، تسمح BaaS لها بتجنب جميع الإجراءات الرسمية المرتبطة بتقديم الخدمات المصرفية. خلاف ذلك ، لكي يكونوا قادرين على تسليمهم ، سيحتاجون إلى ترخيص ، وهو ليس من السهل الحصول عليه. الممنوحة من قبل السلطة الإشرافية الوطنية ، تُلزمك بتلبية مجموعة من المتطلبات الصارمة.

سواء كان ترخيصًا للخدمات التقليدية أو الرقمية ، تحتاج شركتك إلى إثبات أنها كافية ماليًا (بمعنى أن لديها احتياطيات متاحة) وقادرة على حماية بيانات العملاء بشكل فعال. باستخدام BaaS FinTech أو منصة برمجية ، يمكنك قطع الزوايا وتنفيذ خدمات البنوك على النظام الأساسي الخاص بك دون تلبية هذه المتطلبات. تزودك البنوك بمنتجاتها وتقنياتها وعملياتها.

ما الذي يمكنك استخدام BaaS له كمنصة للتكنولوجيا المالية أو كمنصة برمجية؟

تعتبر الخدمات المصرفية مصطلحًا شاملاً واسع النطاق ، ولكن كيف يمكنك بالفعل تحسين منصتك باستخدام BaaS؟ هناك العديد من الخدمات المصرفية التي يجب اعتمادها ، لكننا سنطرح بعضًا منها هنا فقط لتوضيح ما يمكنك فعله بها.

دعنا نتخيل أنك تدير منصة FinTech تهدف إلى تسهيل الشراء عبر الإنترنت. يمكنك استخدام خدمات البنك ، على سبيل المثال ، لتزويد المستخدمين بوصول سهل إلى قرض مباشرة على موقع الويب الخاص بالعميل أو داخل التطبيق الخاص بهم . يؤدي ذلك إلى زيادة احتمالية الشراء ، مما يمنح خيار تمويل بديل دون مقاطعة رحلة العميل.

مثال آخر: تقوم بتشغيل نظام أساسي للعملات الرقمية يوفر محافظ تشفير للجوال ، وتريد تمكين المستخدمين من تبادل العملات المشفرة بسهولة في المتصفح . باستخدام BaaS ، يمكنك تحقيق ذلك ، والاستفادة من ترخيص البنك وتزويد عملائك بالتغطية القانونية.

بالنسبة لمنصات البرامج ، من المحتمل أن ترغب في تزويد المستخدمين بأقصى قدر من المرونة لتشكيل حلولهم وفقًا لاحتياجاتهم. ستمنحك الخدمات المصرفية كخدمة من خلال واجهة برمجة التطبيقات (API) القدرة على تضمين ميزات مختلفة في مجموعتك ، من القروض ، من خلال تسجيل الائتمان غير التقليدي ، إلى نقاط الولاء. يمكن لعملائك في التجارة الإلكترونية ، على سبيل المثال ، تمكين خيار "اشتر الآن ، وادفع لاحقًا" مع BaaS أو فتح إمكانية الحصول على ائتمان لعمليات الشراء داخل المتجر لعملائهم.

قد يغطي التمويل المضمّن خدمات مثل:

• المدفوعات
• الإقراض
• الحسابات المالية
• بطاقات العمل
• محافظ رقمية

وهذه مجرد بداية قائمة طويلة وطويلة!

التمويل المدمج ، الذي يشمل مجموعة واسعة من الخدمات من المدفوعات والإقراض إلى المحافظ الرقمية ، يمثل الحدود المستقبلية للبنوك الرقمية. نظرًا لأن مزودي منصة BaaS يطورون تعاونًا استراتيجيًا مع صناعات متنوعة ، فإن دمج الخدمات المالية في المنصات غير المالية يمكن أن يغير الطريقة التي يتفاعل بها المستهلكون مع المال ، وخلق الراحة ودفع المزيد من الابتكار في مجال التكنولوجيا المالية.

لماذا يستحق التحول إلى الخدمات المصرفية كخدمة في FinTech أو منصة برمجية؟

على الرغم من أن الخدمات المصرفية كخدمة جديدة نسبيًا ، إلا أنها تكتسب شعبية متزايدة بين منصات التكنولوجيا المالية والبرامج ، لأنها تفتح فرصًا جديدة أمامهم دون الحاجة إلى تلبية جميع المتطلبات الأولية الصارمة لمقدمي التراخيص. يتيح هذا النموذج لجميع الأطراف المعنية إنشاء تجارب مالية فريدة وسلسة ، وتقوية روابط القطاع المالي مع مختلف الآخرين وتسهيل تدفق البيانات.

بصفتك مالكًا لمنصة ، يمكنك تقليل وقتك للتسويق باستخدام BaaS بشكل كبير ، وتجنب تطوير الميزات في الوقت المناسب والاستمرار في تزويد عملائك بأعلى قيمة. في الوقت نفسه ، لا تحتاج إلى صيانة جميع البرامج والبنية التحتية المسؤولة عن تسهيل الخدمات المصرفية - كل هذا من جانب المزود. نفس الشيء بالنسبة للأمان - الطرف المرخص هو المسؤول عن تدابير السلامة المتعلقة ببيانات المستخدم. كل هذا يعني أنه من المحتمل أن تخفض تكاليفك التشغيلية مع التخلص من المسؤوليات التي تتطلب غالبًا استثمارات إضافية.

بالنسبة لعملائك ، فإن البرامج أو الخدمات المصرفية المالية كخدمة تعادل تجربة سلسة ، حيث يمكنهم الوصول إلى العديد من المنتجات المصرفية ، مثل القروض أو التمويل ، مباشرة من خلال النظام الأساسي الخاص بك. بعد الوصول إلى هذه الخدمات الإضافية مباشرةً من خلال الحل الخاص بك ، يقل احتمال انتقال العميل إلى المنافسة ويزيد احتمال توسيع نطاق استخدام خدماتك ، مما يعزز قيمتها مدى الحياة .

كيف يمكنك استخدام الخدمات المصرفية كخدمة؟

كمنصة تعتمد على BaaS ، يمكنك إما أن تصبح:

• موزع ، يقدم عروض خدمات مالية فريدة بمساعدة البنوك (المسار الأكثر شيوعًا لمنصات البرامج)
• موزع-مجمع ، الذي يعززها من خلال الجمع بين عروض مختلف مقدمي الخدمات وتنفيذ منتجات جديدة (على سبيل المثال ، محافظ الهاتف المحمول )
• مُجمّع مزود ، توسيع الخدمات المصرفية المماثلة (المسار الأكثر شيوعًا لشركات التكنولوجيا المالية)

كما ترى ، فإن إمكانات BaaS لشركات البرامج والتكنولوجيا المالية هائلة ، ولكن كيف يمكنك حقًا دمجها في النظام الأساسي الخاص بك؟ هناك سيناريوهان ، أحدهما مباشر والآخر - يشمل طرفًا ثالثًا.

في السيناريو الأول ، يمكنك أن تصبح BaaS FinTech أو منصة برمجية بنفسك ، وتتعاون مباشرة مع البنوك التي تمنحك الوصول إلى بياناتها وأنظمتها من خلال واجهة برمجة التطبيقات. في الحالة الثانية ، تتعاون مع مزود تابع لجهة خارجية في BaaS والذي يمنح الخدمة الأساسية ، ويربطك بالمنتجات والخدمات المالية. يمكنك إما أن تدفع في نموذج الاشتراك أو لكل خدمة. ما هو مهم ، يمكن أن يكون التعاون إما علامة بيضاء أو علامة تجارية مشتركة ، اعتمادًا على شكل من أشكال الشراكة المنسقة.

دور واجهات برمجة التطبيقات المفتوحة في تمكين التكامل السلس في الصناعة المصرفية

في حين أن التعاون المباشر مع البنوك يزيل الأطراف الثالثة ، مما قد يقلل التكاليف ويوفر لك المزيد من المرونة عند التوسع ، يتطلب منك زيادة الاستثمار في إدارة واجهة برمجة التطبيقات وصيانتها وتنفيذ تغييرات كبيرة في البنية التحتية الخاصة بك في كثير من الأحيان. في الوقت نفسه ، أنت ملزم بإدارة المتطلبات التنظيمية ، بما في ذلك الامتثال للقانون العام لحماية البيانات (GDPR) وصناعة بطاقات الدفع.

تتيح واجهات برمجة التطبيقات المفتوحة (APIs) التكامل السلس للوظائف المصرفية في FinTech والأنظمة الأساسية للبرمجيات. من خلال الكشف عن واجهات برمجة التطبيقات المحددة جيدًا ، تعمل البنوك والمؤسسات المالية على تمكين مطوري الطرف الثالث من الوصول إلى خدماتهم الأساسية ، مما يسمح بالتبادل الآمن للبيانات والمعاملات. تعمل واجهات برمجة التطبيقات المفتوحة هذه كجسر يربط البنية التحتية المصرفية التقليدية بالحلول المبتكرة التي يقدمها موفرو التكنولوجيا الرشيقة.

لا يؤدي استخدام واجهات برمجة التطبيقات المفتوحة إلى تبسيط عملية الوصول إلى البيانات المالية فحسب ، بل يعزز أيضًا بيئة تعاونية ، ويشجع الشراكات عبر الصناعة التي تؤدي إلى منتجات وخدمات مالية مبتكرة. ونتيجة لذلك ، أصبح اعتماد واجهات برمجة التطبيقات المفتوحة قوة دافعة في إعادة تشكيل المشهد المالي ، مما أحدث ثورة في كيفية تفاعل المستهلكين والشركات مع مواردهم المالية مع دفع الصناعة نحو مستقبل أكثر ترابطًا وتركيزًا على المستخدم.

لذلك ، مع موفر الجهة الخارجية ، يمكنك بسهولة تضمين المنتجات والخدمات المالية في برنامجك. يتعاملون مع الامتثال نيابة عنك بينما يمكنك التركيز على نشاطك الأساسي. كما تظل إدارة المخاطر والحماية من الاحتيال والاكتتاب إلى جانبهم. يمنحك موفرو BaaS وصولاً مباشرًا أو غير مباشر إلى شبكات وأنظمة الدفع.

تنفيذ التمويل المضمّن في النظام الأساسي الخاص بك - توصيات عملية

كما ترى ، يعتني موفر BaaS بالجوانب الحاسمة للتمويل المضمن ، ويقلل من المشاركة والموارد المطلوبة من جانبك. لكن كيف تختار الشريك المناسب؟ لقد قمنا بتجميع بعض الجوانب الأساسية التي يجب مراعاتها عند اختيار مقدم الخدمة الخاص بك.

سمعة

تعتبر الخدمات المصرفية كخدمة مكانًا جديدًا نسبيًا ، لذلك قد تواجه صعوبة في التعرف على مقدمي الخدمة المعروفين على الفور. تحقق من مراجعهم ودراسات الحالة الخاصة بهم لفهم ما إذا كانوا اختيارًا جيدًا. إذا كنت تتعاون مع شركة استشارية BaaS ، فيمكنك طلب قائمة بموفري BaaS ، ومقارنة الجوانب المختلفة لخدمتهم للحصول على صورة أكبر. لقد انتقل بعض الخدمات المصرفية كمقدمي خدمات ، مثل BBVA ، من الخدمات المصرفية التقليدية إلى عروض التمويل المضمنة - في حالتهم ، من السهل تتبع السمعة.

بروتوكولات الأمان

على الرغم من أنك ، كمنصة ، لست مسؤولاً بشكل مباشر عن حماية بيانات العملاء داخل خدمات BaaS ؛ قد يؤثر أي خرق للخصوصية على سمعتك ويكلفك أيها العملاء. وبالتالي فإن التغطية الأمنية القوية أمر لا بد منه. ابحث عن موفري BaaS الذين لا يقتصرون على البروتوكولات الأساسية ، باستخدام تقنيات التشفير التي تضيف طبقة إضافية من الأمان ، مثل مفاتيح PGP و eIdAS.

مجموعة متنوعة من الخدمات المصرفية المتاحة

قد تكون الخدمات المختلفة المختلفة هي الأكثر ملاءمة لك بصفتك مالكًا لمنصة ، اعتمادًا على تفاصيل النظام الأساسي الخاص بك. ربما تحتاج في الوقت الحالي إلى الوصول إلى خدمة معينة فقط ، لكن فكر في المستقبل! أثناء التوسع ، يمكنك الاستفادة من تنفيذ منتجات مالية أخرى لعملائك. اختر مزودًا يغطي نطاقه الواسع لتجنب تقسيم التمويل المضمّن بين منصات مختلفة في المستقبل ، مما قد يؤدي إلى تكاليف إضافية ومشكلات لوجستية.

التدقيق المطلوب

كما ذكرنا ، يجب على مزود خدمة BaaS الخاص بك تسهيل امتثالك التنظيمي ، مما يساعدك على البقاء على اطلاع بالقواعد ، والتي تتغير بسرعة مذهلة في القطاع المصرفي. على الرغم من أنك كبرنامج أو FinTech للخدمات المصرفية كشركة خدمات ، فأنت بحاجة إلى أن تكون على دراية بالأنظمة المتطورة ، وسوف تتعامل معها شركة موثوقة من أجلك. من إجراء اعرف عميلك (اعرف عميلك) وهو إجراء وقائي ضد النشاط الإجرامي ، من خلال الامتثال لـ PCI و AML (مكافحة غسيل الأموال) ، إلى مراقبة المعاملات - تأكد من أن مقدم الخدمة الخاص بك يغطي هذه المجالات.

كيف تحقق أقصى استفادة من الخدمات المصرفية؟

يتيح لك نموذج BaaS تعزيز مشاركة العملاء وهوامشهم من خلال تسهيل وصولهم إلى المنتجات المالية ، ولكن هناك المزيد. بيانات العملاء التي سيتم حجزها في النموذج التقليدي للبنوك فقط ، أصبحت الآن متاحة لك ، ويمكنك استخدامها لتحسين خدماتك.

من خلال API ، يمنحك موفرو BaaS الوصول إلى المعلومات التي تم جمعها عن العملاء الذين يستخدمون خدمات الدفع والبطاقات والقروض وما إلى ذلك. يمكنك استخدامها للاستفادة من تحليلات البيانات الخاصة بك ، وتحديد احتياجات العملاء الرئيسية وتفضيلاتهم. استنادًا إلى بيانات العميل التي تم التقاطها عبر هذه القنوات ، يمكنك تخصيص تجربة المستخدم ، وزيادة معدل الاحتفاظ الإجمالي. هذا ، بالطبع ، يعني فتح هامش أعلى.

أمثلة لشركات تستخدم الخدمات المصرفية بنجاح كمنصات خدمة

يعتمد العديد من الشركات الرقمية العملاقة اليوم على موفري BaaS لضمان الخدمات المالية المضمنة في برامجهم. يمكن أن تكون أوبر مثالًا جيدًا ، حيث دخلت في شراكة مع Green Dot و Barclays لتسهيل حصول السائقين على الإدارة وإلغاء تأمين وصولهم إلى الأموال من خلال وظيفة الكسب في الوقت الفعلي.

خدمة BaaS الأخرى الموجهة للسائق داخل نظام Uber البيئي هي الإقراض. إنه يخفض عتبة دخول السائقين ، ويساعدهم على تجميع الأموال للسيارة ، سواء كانت استئجار أو شراء. بالنظر إلى الطلب المتزايد على خدمات أوبر ، تعد ميزات BaaS هذه خطوة ذكية من جانب الشركة ، مما يوفر لها تغطية مستمرة.

غالبًا ما تشترك شركات FinTech مع موفري BaaS ولكنها تنتقل لتصبح مؤسسات مالية مستقلة نظرًا لنموها والقيود ذات الصلة ضمن شراكات BaaS. عندما يتعلق الأمر بالشركات الناشئة ، فإن Swile مثال رائع. توفر الشركة تطبيقًا لإشراك الموظفين جنبًا إلى جنب مع بطاقة تسمح لموظفيك بجمع النقاط واستخدام قسائم الهدايا والوجبات والثقافة. Swile هو مشارك غير مباشر في SEPA ، مما يعني أن لديهم BIC الخاص بهم ويمكنهم إصدار IBAN الخاص بهم.

وينطبق الشيء نفسه على Varo ، وهو بنك FinTech تحول إلى بنك جديد أدرج الخدمات المصرفية كخدمة مع مهمة إضفاء الطابع الديمقراطي على الوصول إلى القروض للعملاء "غير المرئيين" الذين لم ينشئوا ملفًا ائتمانيًا مطلقًا. تتعاون Varo مع بنك Bancorp لتقديم الخدمات المالية ، لكنها أصبحت مؤسسة مالية نفسها في عام 2020.

خدمات BaAS - ماذا يأتي بعد ذلك؟

تتوسع الخدمات المصرفية كخدمة وتكتسب أهمية عبر القطاعات ، ومع مرور الوقت ، من المحتمل أن نرى أنها تتطور أكثر ، مع منتجات ومفاهيم مالية جديدة قادمة. إنها فرصة كبيرة للشركات الصغيرة والفئات المهمشة للوصول إلى المنتجات والخدمات المالية التي كانت بعيدة عن متناولهم في النموذج المصرفي التقليدي بسبب نقص البيانات أو البيروقراطية أو قواعد التسجيل الصارمة. ستصبح العديد من الشركات التي تعتمد اليوم على الخدمات المصرفية كخدمة مؤسسات مالية نفسها في مرحلة ما ، بعد أن وصلت إلى مستوى من العمليات يتطلب الاستقلال بسبب التكاليف والقيود القانونية.