دليل للمدفوعات البديلة

تعمل طرق الدفع البديلة على تغيير الصناعة المالية والعالم.

إنهم يعملون على تحسين الشمول المالي والراحة والأمن والابتكار. ومن المتوقع أن تصل قيمتها السوقية إلى أكثر من 15 تريليون دولار بحلول عام 2027، بمعدل نمو سنوي مركب قدره 16.3% خلال الفترة 2017-2027.

الشركات الراغبة في احتضانها في استراتيجية الدفع الخاصة بها سوف تزدهر في هذا المشهد الاقتصادي المتغير. وكما كتب الفيلسوف إريك هوفر:

"في أوقات التغيير، يرث المتعلمون الأرض، بينما يجد المتعلمون أنفسهم مجهزين بشكل جميل للتعامل مع عالم لم يعد موجودًا."

في هذه المدونة، نستكشف ما هي المدفوعات البديلة، وأنواعها المختلفة، ولماذا يجب على الشركات استخدامها.

ما هي المدفوعات البديلة؟

المدفوعات البديلة (يشار إليها أيضًا بطرق الدفع غير التقليدية أو الناشئة ) هي خيارات دفع غير نقدية أو تعتمد على بطاقة الائتمان أو الخصم.

ويمكن استخدامها للتسوق عبر الإنترنت أو في المتجر من قبل المستهلكين والشركات. لقد اكتسبت شعبية في السنوات الأخيرة بسبب التقدم التكنولوجي وتغيير تفضيلات العملاء.

ما هو التمويل البديل؟

ويشير التمويل البديل إلى الأساليب غير التقليدية لتوفير أو تلقي رأس المال أو الأموال لتلبية الاحتياجات المالية. تقدم المؤسسات المالية التقليدية عادة نطاقًا ضيقًا من منتجات التمويل والقروض. يوفر المقرضون البديلون مجموعة أكثر تنوعًا من خيارات التمويل الاستهلاكي والأعمال.

قد يشمل استخدام التمويل البديل بدء عمل تجاري، أو توسيع العمليات، أو تمويل مشاريع محددة. بعضها مخصص أيضًا للشركات العاملة في مجال الأعمال التجارية (B2B).

فهي ليست نفس الشيء مثل المدفوعات البديلة. ومع ذلك، غالبًا ما يتم تقديمها من قبل نفس مقدمي خدمات الدفع. يوفر المقرضون البديلون خيارات تمويل أكثر من خطوط الائتمان والقروض المصرفية التقليدية. وتشمل خيارات التمويل البديلة هذه ما يلي:

• التمويل الجماعي (على سبيل المثال، Kickstarter، Indiegogo، GoFundMe)
• الإقراض من نظير إلى نظير (P2P) (على سبيل المثال، LendingClub وProsper)
• رأس المال الاستثماري
• استثمار الملاك
• تمويل الفاتورة (بما في ذلك عوملة الفاتورة والخصم)

أنواع مختلفة من طرق الدفع التقليدية

1. نقدا

النقد هو عملة مادية، مثل الأوراق النقدية والعملات المعدنية. وهي مقبولة على نطاق واسع في المعاملات الشخصية، على الرغم من أن استخدامها يتراجع بسرعة لصالح الطرق الإلكترونية.

2. الشيكات

الشيكات هي أوامر مكتوبة تأمر البنك التقليدي بدفع مبلغ محدد من المال من حساب إلى آخر. على الرغم من انخفاض استخدام الشيكات، إلا أنها لا تزال وسيلة دفع شائعة بشكل خاص بين الشركات. في الواقع، لا تزال الشيكات الورقية هي النوع الأكثر استخدامًا لطرق الدفع غير النقدية في الولايات المتحدة

3. بطاقات الائتمان

تسمح بطاقات الائتمان ، مثل Visa وMastercard وAmerican Express، للمستهلكين بإجراء عمليات شراء عبر الائتمان. يقوم حاملو البطاقات بسداد المبلغ المقترض، غالبًا مع الفائدة، في وقت لاحق. بطاقات الائتمان مقبولة على نطاق واسع في جميع أنحاء العالم.

4. بطاقات الخصم

ترتبط بطاقات الخصم بحساب مصرفي وتسمح للمستخدمين بإجراء الدفعات مباشرة من رصيد حساباتهم. يتم استخدامها بشكل شائع لكل من عمليات الشراء الشخصية وعبر الإنترنت.

5. البطاقات والقسائم المدفوعة مسبقاً

البطاقات والقسائم المدفوعة مسبقًا هي بطاقات دفع قابلة لإعادة التعبئة ويمكن للمستهلكين استخدامها في المعاملات. وهي غير مرتبطة بحساب مصرفي أو حد ائتماني، مما يجعلها بديلاً مفيدًا لوضع الميزانية والمعاملات عبر الإنترنت.

6. التحويلات المصرفية

تتضمن التحويلات المصرفية نقل الأموال من حساب مصرفي إلى آخر، إما إلكترونيًا أو من خلال فرع البنك. غالبًا ما تُستخدم طريقة التحويل المصرفي هذه في المعاملات الكبيرة وإيداعات الرواتب والتحويلات الدولية.

7. الديون المباشرة

يسمح الخصم المباشر للشركات بسحب الأموال مباشرة من بنك العميل. غالبًا ما يتم استخدامها لدفع الفواتير المتكررة، مثل فواتير الخدمات أو أقساط الرهن العقاري أو الاشتراكات.

أنواع مختلفة من طرق الدفع البديلة

1. المحافظ الرقمية أو المحافظ المحمولة

تسمح المحافظ الرقمية (المعروفة أيضًا باسم المحافظ الإلكترونية أو المحافظ الإلكترونية ) للمستخدمين بتخزين معلومات بطاقة الخصم أو الائتمان الخاصة بهم، أو معلومات الحساب المصرفي، بشكل آمن على جهاز محمول. إنها تتيح عمليات دفع سريعة وبدون تلامس في المتاجر الفعلية وتجار التجزئة عبر الإنترنت وعمليات الشراء داخل التطبيق.

من أمثلة المحافظ الرقمية الشهيرة Apple Pay، وGoogle Pay، وSamsung Pay، وWeChat Pay.

2. تطبيقات الدفع عبر الهاتف المحمول

تتيح تطبيقات الدفع عبر الهاتف المحمول للمستخدمين إرسال الأموال إلى الأصدقاء والعائلة، وتقسيم الفواتير، وإجراء الدفعات عبر الإنترنت باستخدام الحسابات المصرفية أو بطاقات الائتمان المرتبطة.

تشمل الأمثلة الشائعة Venmo وPayPal.

3. العملات المشفرة

العملات المشفرة (التي يشار إليها غالبًا باسم التشفير ) هي عملات رقمية لا مركزية تعمل على تقنية blockchain.

أنها توفر وسيلة آمنة لإجراء المعاملات عبر الحدود. وفي السنوات الأخيرة، اكتسبت هذه البطاقات قبولًا سريعًا كطريقة للدفع من قبل بعض الشركات والتجار.

تشمل الأمثلة الشهيرة للعملات المشفرة Bitcoin وEthereum وLitecoin.

4. المدفوعات اللاتلامسية

تتضمن عمليات الدفع غير التلامسية النقر أو التلويح ببطاقة أو جهاز محمول بالقرب من محطة دفع مجهزة بتقنية الاتصال قريب المدى (NFC). يقلل هذا الأسلوب من الاتصال الجسدي أثناء المعاملات ويعزز السرعة والأمان.

5. مدفوعات رمز الاستجابة السريعة

تتضمن المدفوعات المستندة إلى رمز الاستجابة السريعة مسح رمز الاستجابة السريعة المعروض في نقطة بيع التاجر (POS) باستخدام تطبيق الهاتف المحمول. هذه الطريقة منتشرة في الصين، حيث تعد Alipay وWeChat Pay من أشهر طرق الدفع.

6. المدفوعات البيومترية

تعتمد طرق الدفع المعتمدة على القياسات الحيوية على الخصائص الفيزيائية الفريدة للمستخدمين لمصادقة المعاملات. إنها تطابق مدخلات المستخدمين مع معلوماتهم المخزنة مسبقًا.

يتم استخدام القياسات الحيوية مثل بصمات الأصابع أو التعرف على الوجه بشكل متزايد لإجراء عمليات دفع آمنة ومريحة.

7. المدفوعات من نظير إلى نظير (P2P).

مدفوعات P2P هي مدفوعات تتم باستخدام منصات تمكن الأفراد من إرسال الأموال مباشرة إلى بعضهم البعض باستخدام عناوين البريد الإلكتروني أو أرقام الهواتف المحمولة.

من الأمثلة المعروفة لمنصات P2P Zelle وWise (المعروفة سابقًا باسم TransferWise).

8. المدفوعات القابلة للارتداء

تشير المدفوعات القابلة للارتداء إلى عمليات الدفع التي تتم باستخدام التكنولوجيا المضمنة في الأجهزة القابلة للارتداء، مثل الساعات الذكية وأجهزة تتبع اللياقة البدنية والمجوهرات والحقائب وما إلى ذلك. وهي تمكن المستخدمين من إجراء الدفعات بمجرد النقر على أجهزتهم القابلة للارتداء على الأجهزة الطرفية المتوافقة.

مزايا المدفوعات البديلة

ج راحة العميل

كلما زاد عدد خيارات الدفع المحلية وطرق الدفع العالمية التي توفرها الشركات، كلما اتسعت قاعدة عملائها المحتملين. وغالبًا ما توفر طرق الدفع البديلة الشائعة طريقة أكثر ملاءمة وكفاءة لإجراء المعاملات مقارنة بالطرق التقليدية مثل النقد أو الشيكات.

ميزة تنافسية

إن تبني المدفوعات البديلة يمكن أن يميز الشركات عن المنافسين الذين ما زالوا يعتمدون فقط على طرق الدفع التقليدية. قد يرضي هذا بعض العملاء اليوم ويرسل إشارة إلى العملاء الحاليين والمحتملين حول الخطط المستقبلية للشركة.

الوصول العالمي

يمكن لبعض طرق الدفع البديلة تسهيل المعاملات الدولية، مما يسمح للشركات بالاستفادة من السوق المستهدفة في الخارج. يعد هذا ذا قيمة خاصة لشركات التجارة الإلكترونية التي تتطلع إلى توسيع قاعدة عملائها.

انخفاض التعامل النقدي

إن قبول المدفوعات الرقمية يقلل من الحاجة إلى التعامل مع النقد المادي، والذي يمكن أن يكون مكلفًا ويشكل مخاطر أمنية. ويعمل على تبسيط المحاسبة ويقلل من مخاطر الأخطاء.

معاملات أسرع

تعد العديد من طرق الدفع البديلة، مثل الدفع بدون تلامس والدفع عبر الهاتف المحمول، أسرع من الطرق التقليدية مثل النقد أو الشيكات. يمكن أن يؤدي ذلك إلى فترات انتظار أقصر عند الخروج ومعالجة أسرع.

تعزيز الأمن

غالبًا ما تأتي طرق الدفع الرقمية مزودة بميزات أمان قوية، بما في ذلك التشفير والترميز والمصادقة البيومترية. يمكن أن يؤدي ذلك إلى تقليل مخاطر الاحتيال لكل من الشركات والعملاء.

رؤى البيانات

ومن خلال قبول طرق الدفع البديلة، يمكن للشركات إنشاء المزيد من بيانات المعاملات. يمكن أن يوفر ذلك نظرة ثاقبة لسلوك العملاء وتفضيلاتهم وعاداتهم الشرائية، مما يسمح بمزيد من التسويق المستهدف وعروض المنتجات.

يوفر العديد منها أيضًا سجلاً واضحًا للمعاملات. وهذا يسهل على المستخدمين تتبع إنفاقهم وعلى الشركات الاحتفاظ بسجلات مالية دقيقة.

تحسين التدفق النقدي

بالنسبة للشركات التي تقدم خيارات الشراء الآن والدفع لاحقًا (BNPL) أو تتلقى المدفوعات من خلال الفواتير الرقمية، يمكن أن تساعد طرق الدفع البديلة في تحسين التدفق النقدي من خلال ضمان استلام الدفع بشكل أسرع.

تأثير بيئي

إن التحول عن المدفوعات الورقية، مثل الشيكات، يمكن أن يكون له تأثير بيئي إيجابي. فهو يقلل من استخدام الورق وبصمات الكربون.

انخفاض التكاليف

اعتمادًا على الطريقة المستخدمة، يمكن أن تكون طرق الدفع البديلة فعالة من حيث التكلفة للشركات، مما قد يؤدي إلى انخفاض رسوم المعاملات.

عيوب المدفوعات البديلة

الاعتماد على التكنولوجيا

تعتمد المدفوعات البديلة بشكل كبير على التكنولوجيا. وهذا يعني أن هناك حاجة إلى موارد للإعداد والصيانة، وقد تؤدي المشكلات المتعلقة بها أو انقطاع الخدمة إلى تعطيل المعاملات.

رسوم التحويل

اعتمادًا على طريقة الدفع المحددة ومزود الخدمة، قد تكون هناك رسوم معاملة أو رسوم معالجة مرتبطة بالمدفوعات البديلة. يمكن أن تؤثر هذه على كل من المستهلكين والشركات.

التحديات التنظيمية

قد تواجه بعض طرق الدفع البديلة، خاصة تلك المتعلقة بالعملات المشفرة، تحديات تنظيمية وعدم يقين في مناطق مختلفة.

حلول المدفوعات B2B من TreviPay

في TreviPay، نقدم منصة دفع بين الشركات (B2B) تساعد الشركات على معالجة طرق دفع مختلفة متعددة.

فهو يوفر خيارات تحرير الفواتير عند الخروج، مما يوفر تفويضًا في الوقت الفعلي عبر جميع قنوات البيع. فهو يبسط الفواتير لتلبية متطلبات المشتري، مما يقلل من النزاعات من خلال ضوابط الشراء المتكاملة ويحسن تجربة العملاء.

كما يسمح أيضًا للشركات B2B بتقديم ائتمان تجاري وشروط صافية. يؤدي ذلك إلى تعزيز إنفاق العملاء وولائهم، ومع واجهات برمجة التطبيقات المباشرة، يسهل التكامل مع منصات التجارة الإلكترونية أو برامج المحاسبة أو بوابات الدفع.

خاتمة

تنمو طرق الدفع البديلة بشكل مطرد لتصبح ميزة ناجحة على الساحة المالية.

وقد وفرت هياكل الدفع التقليدية، من النقد وبطاقات الائتمان إلى الشيكات والخصم المباشر، طرق دفع موثوقة، وإن كانت مرهقة في بعض الأحيان.

مع ظهور التكنولوجيا، أصبح قبول طرق الدفع البديلة أسهل. تتراوح هذه الأساليب من المحافظ الرقمية والعملات المشفرة إلى رمز الاستجابة السريعة والمدفوعات البيومترية.

توفر هذه الأساليب رضا العملاء المعزز، والراحة، والأمان، وفي كثير من الأحيان إمكانية التطبيق على المستوى العالمي. ولكنها لا تخلو من التحديات ــ بما في ذلك رسوم المعاملات، والتبعيات التكنولوجية، والمتطلبات التنظيمية المعقدة.

ويجب على الشركات أن تحافظ على التوازن بين الموثوقية المألوفة للطرق التقليدية والإمكانات المبتكرة التي توفرها المدفوعات البديلة.

نظرًا لأن المعاملات المالية أصبحت أكثر رقمية وعالمية، تحاول كل طريقة دفع بديلة التحول نحو معاملات أكثر سهولة في الاستخدام.

من المحافظ الرقمية إلى العملات المشفرة والمدفوعات غير التلامسية، تتبنى الشركات فكرة قديمة مفادها أن القدرة على التكيف تجلب مكافآت عظيمة.